گزارش رتبه و ظرفیت اعتباری
مدیریت ریسک نهادهای مالی
چرا باید گزارش رتبه و ظرفیت اعتباری شرکت تهیه شود؟
هدف از انجام اعتبارسنجی مالی، تعیین رتبه و ظرفیت اعتباری اشخاص حقوقی برای استفاده از تسهیلات بانکی و غیربانکی همچون وام و ضمانتنامه است.
ظرفیت اعتباری بیانگر حداکثر اعتباری است که شرکت میتواند وام های فعال (سرمایه در گردش، ضمانت نامه تعهد پرداخت) و ضمانت نامه های فعال (حسن انجام کار، حضور در مناقصات، پیش پرداخت) از صندوق ها یا موسسات مالی داشته باشد.
تسهیلات قابل پرداخت به هر شرکت پس از مقایسه ظرفیت اعتباری با تسهیلات جاری شرکت، همچنین انواع وثایق قابل ارائه توسط شرکت محاسبه و در گزارش ارائه میگردد.
چگونه از رتبه و ظرفیت اعتباری شرکتم مطلع شوم؟
گزارش رتبه و ظرفیت اعتباری به عنوان یک خدمت دانش‌بنیان توسط معاونت علمی ریاست جمهوری تائید شده است. این گزارش توسط تعدادی از بانک‌ها و صندوق‌های پژوهش و فناوری مورد پذیرش قرار گرفته است.
استفاده‌کنندگان
- بانک‌ها و موسسات مالی
- صندوق‌های پژوهش و فناوری
- صندوق‌های قرض الحسنه
- نهادهای حمایتی و دولتی
- شرکت‌هایی که فروش اعتباری دارند یا در حال ایجاد همکاری راهبردی با شرکت دیگر هستند.
پلتفرم اعتبارسنجی یکپارچه
لزوم بر یکپارچگی اطلاعات، کاهش خطاهای مختلف و ایجاد یک استاندارد اعتبارسنجی، مارا بر آن داشته که فرآیند اعتبارسنجی بر یک بستر امن و آنلاین جهت کاهش بروکراسی‌های اداری و تسهیل فرآیند دریافت تسهیلات، پیاده گردد.
اعتباریار اولین و تنها سامانه تخصصی ارزیابی و اعتبارسنجی کشور در بستر نرم افزار است.
این فرآیند از مرحله ثبت درخواست توسط شرکت متقاضی، تشکیل پرونده و تکمیل مدارک به صورت آنلاین آغاز شده و کل فرآیند ارزیابی و اعتبارسنجی را کاملا مکانیزه می‌پیماید.
در حال حاضر سامانه اعتباریار با بانک‌های قرض‌الحسنه مهر ایران و پست بانک به طور تخصصی در حال همکاری میباشد. شما نیز می‌توانید از طریق لینک زیر وارد این سامانه شوید.
اجزای گزارش رتبه و ظرفیت اعتباری
برای تعیین رتبه و ظرفیت اعتباری وام یا ضمانت نامه و تخمین توان بازپرداخت تعهدات، لازم است شاخص های اصلی که نشان دهنده وضعیت کلی رفتار شرکت در خصوص تسهیلات جاری (وام و ضمانتنامه) است تعیین گردد. شرکت دانش بنیان ارزش آفرین اعتماد بر اساس مبانی علمی و آیین‌نامه های معتبر جهانی، اقدام به طراحی مدل محاسبه ظرفیت اعتباری شرکت‌های دانش بنیان و فناور نموده است. در این چارچوب، معیارهای 5 گانه در تعیین ظرفیت اعتباری شرکت محاسبه و امتیازدهی می شود:
امتیاز رفتاری:
این امتیاز بیانگر سطح اعتماد و سوابق خوش حسابی / بد حسابی شرکت و افراد کلیدی در انجام تعهدات تسهیلات دریافتی فعال یا تسویه شده شرکت می باشد. پردازش اطلاعات بانکی و صندوق های طرف تفاهم و میزان پایبندی شرکت و اشخاص کلیدی به تعهدات خود، در کنار وضعیت شاخص شفافیت نظام مالی و حسابداری شرکت و حاکمیت شرکتی، امتیاز رفتاری را تعیین می کند.
امتیاز بازار و محیط کسب و کار:
این امتیاز بیانگر ریسک های خرد و کلان صنعت و بازار شرکت و توانمندی شرکت در بازاریابی و وصول مطالبات میباشد. با استفاده از تحلیل صنعت از منظر بیرونی، در کنار تحلیل بازار شرکت، تخمین سهم بازار و و وضعیت بازار آن از نظر فضای رقابتی، وجود /عدم وجود انحصار و سایر عوامل بیرونی اثرگذار بر فروش و جایگاه شرکت در بازار، تعیین می شود.
امتیاز فنی و عملیاتی:
این امتیاز بیانگر توانمندی شرکت برای انجام عملیات اصلی شرکت و مخاطرات فنی و عملیاتی میباشد. با بررسی خبرگی و مشورت با کارشناسان فنی مرتبط موجود و بر اساس مواردی نظیر میزان سختی و پیچیدگی‌های عملیاتی، ارزیابی زیرساخت‌های عملیاتی، ارزیابی توانمندی تیم عملیاتی و غیره، این امتیاز نیز قابل ارزیابی خواهد بود.
امتیاز سودآوری و عملکرد:
این امتیاز بیانگر میزان توانمندی شرکت برای توسعه ی بازار و ایجاد ارزش افزوده با استفاده از تسهیلات دریافتی میباشد و نهاد مالی با بررسی این موضوع میتواند نسبت به توانمندی آتی شرکت برای بازپرداخت تسهیلات پیش بینی نماید. این پارامتر با پردازش صورت های مالی شرکت و بررسی روند رشد فروش و حاشیه سود شرکت طی سه سال اخیر تعیین میگردد.
امتیاز توان بازپرداخت :
این بیانگر توانمندی شرکت برای بازپرداخت تسهیلات در کوتاه مدت و بلند مدت می باشد. تحلیل صورت‌های مالی و محاسبه ی شاخص های متداول مالی برای محاسبه این امتیاز در نظر گرفته می شوند.
گزارش رتبه و ظرفیت اعتباری شامل چه بخش‌هایی است؟
گزارش رتبه و ظرفیت اعتباری یک گزارش 16 صفحه‌ای است از 4 بخش کلی تشکیل شده است:
- اطلاعات اجمالی شرکت: که شامل کلیه اطلاعات ضروری برای معرفی شرکت اعتبارسنجی شده از جمله، مشخصات پرونده، نوع فعالیت و اندازه کسبوکار، دسته فناوری/صنعت، وضعیت مالی شرکت، اطلاعات تماس، محصولات، مجوز‌ها، مشتریان و معرفی شرکت میباشد.
- خلاصه گزارش: که جمع‌بندی کاملی از محاسبات صورت گرفته در گزارش بوده و 5 شاخص سنجش اعتبار شرکت به صورت 5 امتیاز سودآوری و عملکرد، توان بازپرداخت، رفتار اعتباری، بازار و محیط کسبوکار، عملیاتی به همراه امتیاز iScore و رتبه اعتباری شخص ارائه میگردد. همچنین ظرفیت اعتباری وام و ضمانتنامه و میزان تسهیلات قابل پرداخت به شرکت با توجه به نوع وثایق قابل مشاهده است.
- گزارش تفصیلی امتیازات: هر کدام از امتیازات پنج‌گانه با توجه به چک‌لیست‌های ارزیابی و شاخص‌های سنجش به صورت تفصیلی و به صورت مجزا گزارش می‌شود.
- ضمائم: در بخش ضمائم کلیه اطلاعات مالی تجمیع شده به همراه تحلیل کامل مالی از مهم‌ترین شاخص‌ها و نسبت‌های مالی ارائه شده است. مطالعه و بررسی کامل این بخش شناخت کاملی را از وضعیت مالی شرکت در اختیار خواننده قرار می‌دهد. از این ضمیمه مواردی همجون ترازنامه4 سال اخیر شرکت، جدول سود و زیان، تحلیل عمودی ترازنامه و صورت سود و زیان، روند تغییرات نسبت‌های مهم اهرمی و مالی، روند تغییرات سرمایه درگردش و حساب‌های پرداختنی و دریافتنی شرکت، نسبت‌های کارایی و بازده دارائي‌ها و … به صورت شماتیک و استاندارد شده ارائه شده است.
فرایند کلی دریافت خدمات؟
- ما حداکثر در 14روز کاری رتبه و ظرفیت اعتباری شما را به نهاد مالی ارائه می کنیم:
- تماس متقاضی با نهاد مالی طرف قرارداد (بانک یا صندوق پژوهش و فناوری)، دریافت معرفی نامه از بانک و ارسال آن (حداکثر ۳ روز)
- تماس با کارشناسان، تشکیل پرونده و ارسال اطلاعات (حداکثر 3 روز)
- پردازش اطلاعات و تهیه گزارش و انجام مصاحبه حضوری/غیر حضوری به منظور تکمیل اطلاعات (حداکثر 5 روز)
سوالات متداول
سوالاتی که مشتریان از ما می پرسند.
شاخص‌های مربوط به محسابه رتبه و ظرفیت با توجه به دسته‌بندی انواع شرکت‌ها بهینه‌سازی شده است. به صورتی که پارامتر‌هایی همچون اندازه‌کسب و کار، نوع بازار شرکت، نوع فعالیت شرکت، شرایط کلی اقتصادی کشور، وضعیت وام‌های فعال شرکت و ... همه بر روی محاسبات مدل اثر گذار است. به عنوان مثال محاسبه ظرفیت اعتباری ضمانتنامه یک شرکت بزرگ پیمانکاری که مستقیما با دولت سروکار دارد کاملا متفاوت از کسب و کار نوپای تولید کننده مواد مصرفی است که عموم مشتریان آن را اشخاص حقیقی تشکیل می‌دهند.
خیر. شرکت اعتماد به عنوان یک نهاد مستقل ارزیابی و اعتبارسنجی صرفا به عنوان یک نهاد بیرونی فرایند اعتبارسنجی را انجام می‌دهد و این گزارش تاثیری بر روی فرایندهای داخلی اعتباری هر نهاد مالی ندارد و هر صندوق و یا نهاد مالی با استفاده از استانداردهای داخلی مدیریت ریسک خود میتواند از گزارش اعتماد به عنوان یک گزارش مستقل و بی طرف در فرایند اعتبارسنجی استفاده نماید.
برای طراحی و بهینه سازی مدل محاسباتی رتبه و ظرفیت اعتباری علاوه بر مطالعات گسترده صورت گرفته بر روی انواع مدل‌های محاسباتی در دنیا، از تجربه انباشت شده چندین نهاد مالی و اعتبارسنجی داخلی همچون مدل‌های محاسباتی بانک‌ها و صندوق‌های پژوهش و فناوری استفاده شده است. پس از جمع بندی و مقایسه انواع مدل‌ها، جندین مدل با استفاده از مدل‌سازی‌های آماری بر روی داده‌های تجمیع شده از شرکت‌های دانش‌بنیان بررسی گردیده است. در نهایت نیز نیاز بومی‌سازی و بهینه‌سازی بر روی روش‌های رتبه بندی صورت گرفته است.
فرآیند دریافت خدمات
اقدامات مربوط به متقاضی
- 1- ارسال مدارک و مستندات شرکت
- 2- رفع نواقص احتمالی
- 3- هماهنگی برای بازدید حضوری
- 4- مراجعه به بانک / صندوق
لیست مدارک و مستندات برای تهیه گزارش رتبه و ظرفیت اعتباری:
- الزامی - در صورت وجود
- تصویر صورت مالی 3 سال اخیر ممهور به مهر شرکت
- اسکن آخرین تراز آزمایشی در سطح کل و معین ممهور به مهر شرکت
- اسکن مدارک پشتیبان فروش سال جاری شامل فاکتورهای فروش، معاملات فصلی و مبالغ واریز شده به حساب شرکت که به صورت هایلایت شده در گردش حساب بانکی مشخص شده باشد.
- اسکن گزارش گردش حساب شرکت و اعضای هیأت‌مدیره (جمع برداشت و واریز سال گذشته و سال جاری)
*خروجی اینترنت بانک ممهور به مهر شرکت مورد قبول است.
- اجازه‌نامه استعلام رفتار اعتباری تکمیل شده توسط شرکت (حقوقی) و کلیه اعضاء هیأت‌مدیره (حقیقی)
- اسکن آخرین لیست بیمه تأمین اجتماعی کارکنان ممهور به مهر شرکت
- اسکن قرارداد اجاره یا سند مالکیت محل شرکت
- گزارش امکانسنجی یا طرح کسبوکار یا مدل کسبوکار
- اسکن جواز تأسیس، پروانه بهره‌برداری، پروانه بازرگانی، پروانه اکتشاف، استانداردها، تاییدیه‌ها، ثبت اختراع، نامه حسن انجام کار کارفرمایان و غیره
در صورت عدم ارسال همه مدارک و مستندات؛ کارشناس پرونده نواقص را به رابط اعلام می‌کند و متقاضی موظف است سریعاً اقدام به رفع نواقص نماید.
توجه!
در صورتیکه مدارک متقاضی تکمیل نباشد، فرایند اعتبارسنجی و تهیه گزارش رتبه و ظرفیت اعتباری شرکت شروع نخواهد شد.
به تشخیص کارشناس اعتبارسنجی امکان بازدید از محل فعالیت‌های شرکت وجود دارد. متقاضی باید مقدمات جلسه حضوری و بازدید از محل شرکت را فراهم نماید.
متقاضی باسیتی کلیه مستندات و مدارک درخواستی کارشناس اعتبارسنجی را در زمان بازدید ارائه نماید.
گزارش رتبه و ظرفیت اعتباری شرکت 12 روز کاری پس از تکمیل مدارک توسط متقاضی به بانک / صندوق ارسال می‌شود.
توجه!
در صورت عدم همکاری شرکت در فرایند اعتبارسنجی به مدت مذکور اضافه خوهد شد.